已移民的家庭传承财富的最佳方式
另外你给小孩付学费和医疗费不受年度赠与豁免的约束。具体作法是你直接开支票给学校或医院,而不要开支票给小孩。有人说我若给小孩现金,IRS就查不出来,但一旦你小孩把现金存入银行,超过一万美元就必须申报,如果你小孩经常大量往银行存现金又没有合法、合理的解释,弄不好还会惹来逃税和洗钱的官司,得不偿失。
先说给自己买保险。如果你小孩未成年,或是房贷未付清,买保险是给家庭一个保障。如果子女已成年,你们自己的退休计划也做的很好,给自己买保险的主要目的可能就是让留给子女的资产最大化。如果你什么也不做,留给子女的资产假设是100万,其中有50万是流动资产,如银行存款、股票或共同基金。如果你用50万流动资产的一部分假设30万来买人寿保险,对一个50岁的人来讲,这30万可能能买到100万或180万人寿保险(取决于你年龄、性别和健康状况),人过世后2-3周保险公司就会赔钱,而且没有税。我想象不出来还有什么别的投资有这种既没有税又有保证的回报。当然,如果你善于投资,30万在20-30年内涨到100万是有可能的但不是保证的,弄得不好还可能赔钱。就算你30万涨到100万,这70万收益还要交税。而且,万一你不幸没有再活20-30年,你的“100万”就是无法实现的梦想。
除了给自己买人寿保险,你也可以考虑给小孩买人寿保险。一来小孩的保险便宜,可能不需要体检。二来,给小孩买的永久性的保险,还有现金值。刚开始现现金值很少,但日积月累,十几、二十年后现金值可以累积到很可观的程度。日后你小孩可以用这笔现金值做他/她买房的首付,或是作他/她的小孩的大学教育基金。你小孩的保险在你小孩未成年前由你控制,长大后你可以把这个保险转给小孩,由他/她控制。